2016年04月27日 14:53　來源：法制晚報

---

  法制晚報訊（記者 王磊）受全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力和國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，中國傳統(tǒng)依賴投資和出口的經(jīng)濟增長方式正在改變，擴大內(nèi)需尤其是促進消費已成當(dāng)務(wù)之急。

  令人欣慰的是，2015年我國消費市場亮點十足，服務(wù)消費、信息消費、品質(zhì)消費等一大批消費新熱點蓬勃興起，90后對消費格局影響日益深刻。成長中的中國消費，正逐漸取代投資和出口，成為拉動國民經(jīng)濟增長的第一駕馬車。

  央行、銀監(jiān)會發(fā)文支持 消費金融迎發(fā)展契機

  廣闊的消費市場，給消費金融的發(fā)展帶來了契機。日前，央行及銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。

  不過，我國消費金融尚處于起步階段。華興資本研究顯示，2014年中國消費信貸占整體信貸市場規(guī)模的比例僅為18%，與美國的48%差距較為明顯。另據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年我國信用卡發(fā)卡量4.32億張、人均持卡量0.3張，而美國人均持卡量超過5張。中國有5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群，亟須便捷高效的消費信貸服務(wù)。

  在中國的消費信貸領(lǐng)域中，房貸占比長期維持在75%左右，是消費信貸的絕對主力。與此同時，消費信貸規(guī)模占居民可支配收入比例為36.4%，包含房貸后仍遠低于美國的104.4%。這意味著，提供無抵押無擔(dān)保、小額高頻消費信貸的P2P網(wǎng)貸、消費金融公司等，有充足的空間可以大顯身手。

  艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，中國整體信貸余額達到94萬億人民幣，其中個人信貸占比28.8%，余額達到27萬億人民幣；個人消費信貸占個人信貸比例為70.1%，余額為19萬億，占中國整體信貸余額比例提升至20.2%。

  隨著個人消費的潛力不斷釋放、國民經(jīng)濟實力和消費觀念的進步，消費金融市場規(guī)模將隨著整體信貸規(guī)模一同增長。

  互聯(lián)網(wǎng)消費金融受熱捧 90后人群異軍突起

  2013年伊始，互聯(lián)網(wǎng)消費金融開始井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)�；蛲黄�2000億元。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也競相進入市場。

  在互聯(lián)網(wǎng)消費金融受到熱捧的同時，消費的主力人群也在發(fā)生變化。顯著異于其他年齡層的成長環(huán)境以及與互聯(lián)網(wǎng)用戶群的高重合度，使90后形成了一個極為特殊的消費群體。超前消費是90后的一大標(biāo)簽。

  隨著2.11億90后人口步入青年時代，他們逐漸獨立的財務(wù)狀況，更高的消費能力產(chǎn)生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。主打消費金融的網(wǎng)貸平臺拍拍貸數(shù)據(jù)顯示，其2016年一季度新增的384萬用戶中，有48.8%是90后，90后已成為其平臺上資金凈流入最多的人群。

  聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》稱，90后在2015年末占15-60歲勞動人口的比重將高達22.7%，且未來呈現(xiàn)上升趨勢直至30%以上。

  年齡越大的人消費傾向越低，而勞動人口才是消費的中堅力量。90后占中國勞動力人口比重不斷提升，意味著90后在逐步成為消費的主力軍。

  拍拍貸預(yù)計，90后用戶占比將進一步擴大，而他們將占據(jù)消費金融的未來。